Bisnis

Pinjaman pelajar – dapatkan "Pembayaran penuh"

Pada tahun 1969, Elizabeth Kubler-Ross, dalam bukunya On Death and Dying, memperkenalkan lima tingkat berkabung: penolakan, kemarahan, tawar-menawar, depresi, dan penerimaan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman mahasiswa yang besar, Anda mungkin pernah mengalami beberapa “kesedihan” dan dalam lima tahap Anda tidak asing lagi. Jika Anda berada di tahap “penerimaan” maka artikel ini adalah untuk Anda!

Tempat yang bagus untuk berada di tingkat penerimaan. Ini berarti: Anda telah menemukan bahwa penundaan dan toleransi tidak selamanya (tahap penyangkalan), Anda telah berhenti menyalahkan orang lain atas apa yang Anda anggap “tumpangan bebas” (tahap kemarahan), Anda telah belajar bahwa Anda telah melunasi hutang Anda. ‘T Melalui kebangkrutan (tahap tawar-menawar), Anda telah berhenti minum banyak dan melihat pemutaran ulang Gilmore Girls (tahap depresi) dan Anda sekarang telah mengambil tanggung jawab keuangan Anda dan siap untuk melakukan sesuatu tentang hal itu. Anda tidak akan menemukan “peluru ajaib” dalam artikel ini, tetapi Anda akan menemukan cara yang efektif untuk melunasi hutang Anda dalam waktu sesingkat mungkin.

Langkah 1 – Atur pinjaman dalam spreadsheet

Untuk mengelola pinjaman pelajar Anda dengan lebih baik, Anda harus memahami apa yang Anda hadapi. Membuat spreadsheet akan memberi Anda wawasan tentang cara kerja pinjaman Anda dan menunjukkan hasil positif dari membayar pokok tambahan. Untuk membuat spreadsheet fungsional, Anda harus memahami persyaratan pinjaman Anda dan mengetahui cara mengatur informasi ini ke dalam spreadsheet. Jika Anda bukan pengguna spreadsheet, Anda akan menemukan bahwa dasar-dasarnya mudah dipelajari.

Untuk mulai membuat spreadsheet, Anda memerlukan informasi berikut tentang pinjaman Anda: saldo saat ini, tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan cara menghitung bunga. Ini memungkinkan Anda membuat spreadsheet interaktif yang menghitung berapa banyak bunga yang diperoleh per hari dan memberi Anda saldo harian.

Bagaimana bunga dihitung mungkin memerlukan beberapa penggalian. Anda dapat menemukan informasi ini dengan meninjau dokumen pinjaman Anda, mengunjungi situs web pemberi pinjaman atau menghubungi nomor layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda. Jumlah hari yang digunakan untuk menghitung bunga pinjaman dikenal sebagai basis. Misalnya, hipotek biasanya dihitung menggunakan “30/360”, yang berarti 360 hari dalam setahun dan 30 hari dalam sebulan. Jadi, ketika Anda membayar hipotek, bunga Anda akan didasarkan pada 30 hari Pinjaman pelajar biasanya menggunakan jumlah hari aktual dalam satu bulan dan tahun, termasuk 365 hari (aktual / 365). Beberapa pinjaman mungkin menggunakan konvensi nyata / 365,25; Setiap pinjaman berbeda. Pada pinjaman nyata / 365 basis, Anda akan membayar bunga lebih sedikit dalam bulan yang lebih pendek (kurang 31 hari) daripada bulan dengan 31 hari.

Masih tersesat? Jangan khawatir, itu akan masuk akal setelah kita menggabungkannya. Saya juga akan menjelaskan cara menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Awalnya menyiapkan spreadsheet adalah langkah yang paling menantang.

Di bagian atas spreadsheet Anda, masukkan bagian penting dari informasi pinjaman Anda, seperti: saldo awal, suku bunga, pembayaran bulanan, tanggal jatuh tempo, dan faktor suku bunga. Faktor tingkat bunga adalah tingkat bunga dibagi dengan jumlah hari dalam setahun. Sekali lagi, setiap pemberi pinjaman dan jenis pinjaman berbeda dalam hal berapa hari dalam setahun digunakan. Bagian informatif dari spreadsheet itu penting karena Anda ingin melihat dengan jelas variabel-variabel yang mempengaruhi kredit Anda.

Setelah Anda memasukkan informasi penting, Anda dapat mulai membuat spreadsheet interaktif Anda. Tujuan Anda adalah membuat spreadsheet yang menunjukkan kapan setiap pembayaran diposting, berapa banyak dari setiap pembayaran yang diterapkan ke pokok dan bunga, dan berapa saldo akhir (atau saat ini). Nama kolom yang akan Anda buat adalah (kiri ke kanan): Tanggal Pembayaran, Modal, Bunga, dan Saldo Baru. Di bawah ini adalah penjelasan lebih rinci dari kolom-kolom tersebut:

Tanggal Pembayaran – Ini adalah tanggal pembayaran Anda sebenarnya diposting ke akun Anda. Ini penting karena bunga pinjaman pelajar Anda mungkin didasarkan pada jumlah hari sebenarnya di antara pembayaran.

Pokok – Ini adalah formula bahwa jumlah pembayaran Anda akan sama dengan bagian bunga dari pembayaran bulanan Anda. Ini adalah bagian dari pembayaran Anda yang akan diterapkan untuk mengurangi saldo Anda.

• Bunga – Anda perlu mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga pinjaman Anda. Biasanya, ini didasarkan pada jumlah hari sebenarnya dikalikan dengan saldo bulan sebelumnya dengan faktor suku bunga. Rumus Excel Anda adalah: (Tanggal Pembayaran Saat Ini dikurangi Tanggal Pembayaran Sebelumnya) x Saldo Bulan Sebelumnya x Faktor Suku Bunga.

• Saldo Baru – Ini kurang dari pokok pembayaran Anda saat ini, sama dengan saldo bulan sebelumnya.

Jika pemberi pinjaman Anda memiliki situs web yang memungkinkan Anda melihat dan/atau membayar informasi tentang pinjaman Anda, buatlah akses langsung secara online. Cetak riwayat saldo pinjaman Anda dan mulailah membuat spreadsheet menggunakan pembayaran pertama Anda sebagai titik awal. Sejarah saldo harus menunjukkan berapa banyak dari setiap pembayaran telah diterapkan pada pokok dan bunga. Dengan cara ini Anda dapat memeriksa untuk memastikan spreadsheet Anda berfungsi dengan baik. Periksa apakah hasil rumus Anda cocok dengan riwayat situs web. Jika tidak cocok, maka Anda perlu memecahkan masalah untuk mencari tahu alasannya Ada kemungkinan pemberi pinjaman melakukan kesalahan, tetapi kesalahannya mungkin ada di spreadsheet Anda. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang merupakan pengguna Excel, lihat apakah mereka dapat membantu Anda. Web juga merupakan sumber yang bagus.

Kekuatan sebenarnya dari spreadsheet adalah Anda dapat dengan mudah meniru situasi bagaimana-jika. Misalnya, Anda mendapatkan rejeki nomplok yang besar. Anda dapat memasukkan gambar ini ke dalam spreadsheet Anda dan dengan mudah melihat apa konsekuensi dari pembayaran yang begitu besar. Anda dapat mempelajari bahwa jika Anda membayar potongan dasar tambahan ini, pinjaman Anda akan dilunasi dalam sepuluh tahun, bukan 15 tahun. Anda mungkin merasa sangat menginspirasi. Namun, jika Anda tidak memiliki alat seperti spreadsheet untuk membuat informasi tersebut, Anda dapat memilih untuk melakukan hal lain dengan uang Anda.

Langkah 2) – Strategi untuk mempercepat hasil

Selamat telah membuat spreadsheet tempat Anda dapat melacak saldo dan pembayaran pinjaman siswa Anda. Melacak hutang dengan cara ini memberi Anda kendali atas hutang. Mendapatkan pernyataan melalui pos setiap bulan dan tidak benar-benar memahami mengapa saldo Anda turun sangat rendah tidak menginspirasi dan menambah perasaan frustrasi (dan Anda benar-benar tidak ingin kembali ke bir murah dan ingin Gilmore Girls berlari lagi ). Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat:

Bayar sedikit ekstra setiap bulan – kita semua pernah mendengar ini sebelumnya, terutama dalam hal hipotek. Nah, hal yang sama berlaku dengan pinjaman mahasiswa. Saat Anda melakukan pembayaran bulanan, sebagian dari pembayaran itu diterapkan untuk bunga dan sisanya diterapkan untuk pokok. Saran saya: lunasi kelebihan modal sehingga saldo pinjaman Anda akan memiliki dua nol di akhir. Misalnya, jika saldo Anda adalah $ 37.845,21 setelah pembayaran berikutnya, bayar Anda tambahan $ 45,21 untuk membuat saldo awal Anda menjadi $ 37.800. Mendapatkan pinjaman Anda hingga seratus dolar adalah strategi untuk mendorong Anda membayar ekstra setiap bulan.

Untuk menyederhanakan strategi ini, saya sarankan Anda membayar kembali pinjaman Anda secara elektronik. Anda tidak memiliki kendali atas kapan pembayaran Anda akan diposting saat Anda mengirimkannya. Saat Anda melakukan pembayaran online, Anda biasanya memilih tanggal pembayaran pembayaran. Juga, mungkin akan ada bagian untuk memasukkan modal tambahan yang ingin Anda bayarkan.

Keuntungan membayar lebih dari pembayaran minimum Anda adalah ketika Anda membayar kembali pinjaman Anda berikutnya, sebagian besar akan diterapkan ke pokok dan tingkat bunga yang lebih rendah (dibandingkan jika Anda tidak membayar ekstra di bulan sebelumnya). Jika Anda terus membayar lebih dari tunggakan minimum, efek ini akan meningkat setiap bulan. Hasilnya adalah Anda akan dapat membayar kembali pinjaman Anda secara signifikan lebih cepat daripada jika Anda membayar minimum. Ini karena jumlah bunga yang Anda bayarkan berkurang karena saldo Anda berkurang. Lebih dari setiap pembayaran akan diterapkan untuk mengurangi pokok. Efek ini mudah dilihat saat Anda melacaknya di spreadsheet, jadi ini adalah strategi yang efektif.

Rencanakan untuk membayar “ekstra” secara teratur – jika Anda menerima pengembalian pajak setiap tahun, terapkan pada saldo pinjaman siswa Anda. Ini akan memiliki efek mendalam pada seberapa cepat hutang Anda dilunasi. Jika Anda mendapatkan bonus setiap tahun, terapkan juga. Ketidaknyamanan, atau contoh “uang yang ditemukan” harus digunakan untuk mengganggu keseimbangan Anda. Tidak jarang orang menggunakan “uang yang diterima” secara berbeda. “Uang yang ditemukan” sering hilang pada barang-barang “berbelanja”. Tahan keinginan ini! Gunakan uang ekstra untuk melunasi saldo pinjaman siswa Anda, di mana pun atau bagaimana Anda mendapatkannya!

Singkatnya, langkah-langkah yang diperlukan untuk membantu Anda melunasi pinjaman Anda dengan cepat adalah:

1) Gunakan spreadsheet untuk melacak pinjaman Anda sehingga Anda dapat melihat berapa banyak dari setiap pembayaran yang masuk ke pokok dan bunga. Lakukan situasi kunci-ke-situasi sehingga Anda dapat melihat dampak pembayaran utang Anda dan mengembangkan strategi untuk melakukannya.

2) Bayar sedikit ekstra setiap bulan. Salah satu strateginya adalah membayar ekstra agar saldo Anda meningkat setara dengan $100.

3) Berkomitmen untuk membayar dalam jumlah besar jika tersedia uang tunai seperti pengembalian pajak penghasilan atau bonus. Meskipun ini mungkin tidak memberikan hadiah langsung, konsekuensi jangka panjangnya akan sangat besar Waktu benar-benar berlalu, dan apa yang mungkin tampak seperti keseimbangan besar sekarang dapat dikurangi menjadi nol dalam waktu yang jauh lebih singkat daripada yang Anda pikirkan, tetapi hanya jika Anda memprioritaskan dan memperhatikannya.

Membayar pinjaman mahasiswa mungkin tampak luar biasa. Namun, jika Anda menerapkan strategi yang diberikan di sini, Anda akan belajar bahwa Anda bisa sukses lebih cepat dari yang Anda bayangkan. Anda dapat menerapkan konsep yang sama untuk hipotek Anda dan pinjaman lainnya. Keuntungan kontrol keuangan Anda diberdayakan. Lagi pula, saya memulai artikel ini dengan menyebutkan lima tingkat kesedihan. Jika Anda meninggal, perlu diketahui bahwa dalam banyak kasus utang Anda akan mati bersama Anda – kecuali jika Anda bersatu kembali dengan pasangan. Dalam hal ini, sayangnya, hutang akan bertahan!

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button